Zusatzversicherungen bei der Krankenkasse

Seit dem 01.01.09 gibt es bei uns in Deutschland ja den von der Bundesregierung eingeführten Gesundheitsfond. So soll mehr Wettbewerb und Qualität entstehen. Seit einigen Wochen studiere ich auch sehr genau die einzelnen Angebote. Interessant sind bei einigen Krankenkassen die unterschiedlichen Zusatzversicherungen, wie zum Beispiel die Zahnzusatzversicherung. Es gibt ja eine ganze Reihe davon (Chefarztbehandlungen, Sehhilfen oder verschiedene Reisekrankenversicherungen). Ganz ehrlich, ich blicke da fast nicht mehr durch. Nach langem Überlegen habe ich mich nun dazu entschlossen keinen Wechsel vorzunehmen. Denn wenn man die Krankenkasse wechselt, muss man erst einmal bei dieser bleiben! Wenn dann die Krankenkasse Leistungen streicht hat man Pech.

Ich fahre jetzt einfach mal eine neue Strategie, die Zusatzversicherungen kann man ja auch bei unterschiedlichen Anbietern abschließen. Soll heißen, dass man bei der Krankenkasse XY versichert ist und bei einer anderen Gesellschaft zum Beispiel eine Zahnzusatzversicherung hat. 

Haftpflicht für Tiere?

Ich höre immer öfter, ob es denn wirklich nötig ist eine Tierhalterhaftpflicht oder passende Tierversicherung  abzuschließen. Eigentlich muss das ja jeder selber wissen, schaden kann es in den meisten Fällen nicht! Denn fast jeder Bundesbürger hat eine eigene private Haftpflichtversicherung, warum also der eigene Tier nicht? In Deutschland ist nämlich jeder Tierhalter für das Handeln seines Hundes oder Pferdes selber verantwortlich und natürlich auch haftbar zu machen. Wenn also zum Beispiel der Hunde sich beim spazieren gehen losreißt und auf die Straße rennt, dabei noch einen Verkehrsunfall verursacht, ist der Hundehalter für die finanziellen Folgen komplett haftbar zu machen. Man kann auch Glück haben und die Kosten sind nicht so hoch, aber wer will so ein Risiko eingehen? Die Hundehaftpflichtversicherung kommt für solche Kosten, je nach vereinbarter Deckungssumme, auf. Die Deckungs- bzw. Versicherungssumme kann in der Regel individuell gewählt werden. Je höher die Deckung, desto höher ist meist auch der Beitrag. Man sollte auch bei dieser Versicherung die Angebote zur Hundehaftpflicht vergleichen. Die Versicherungsgesellschaften haben oft unterschiedliche Modelle. Die Hundehaftpflicht ist zwar keine Pflichtversicherung, aber aus meiner Sicht extrem sinnvoll. Das gleiche gilt auch für einen Pferdehaftpflichtversicherung. Pferde haben nun mal eine recht große Kraft und können selbstverständlich auch Gegenstände von anderen Personen bei einem Ausritt beschädigen. Hier muss ebenfalls der Pferdehalter für den Schaden aufkommen. Jeder muss selbst wissen was er macht, aber wenn man sich mal die Beiträge für Tierversicherung so ansieht wird man doch recht schnell feststellen, dass die monatlichen Beiträge doch sehr überschaubar sind!

Was unterscheidet eine Lebensversicherung von einer Risikolebensversicherung?

Grundsätzlich lässt sich bei beiden Absicherungen erst einmal eine Gemeinsamkeit feststellen: Beide Versicherungen dienen der Todesfallabsicherung. Gegen Zahlung eines monatlichen Beitrages sichert sich der Versicherungsnehmer mit einer bestimmten Versicherungssumme für den Todesfall, wobei der Beitrag der kapitalbildenden Lebensversicherung bei gleicher Versicherungssumme in der Regel höher ist als bei der Risikolebensversicherung. Das hat natürlich einen Grund, der im meist höheren Leistungsumfang der Lebensversicherung liegt. Während die Risikolebensversicherung lediglich einen Todesfallschutz vorsieht, leistet die Lebensversicherung im Todes- und Erlebensfall.

Im Detail bedeutet das, dass der Versicherungsnehmer bis zu einem bestimmten Zeitpunkt (zum Beispiel bis zum 60.Lebensjahr) für den Todesfall abgesichert ist, sollte dieser dann bis zu dem vereinbarten Zeitpunkt nicht eingetreten sein, so erhält der Versicherungsnehmer eine Kapitalleistung in Form einer Einmalzahlung (bei Kapitalwahlrecht je nach Wunsch auch eine monatliche Rente). Zusammenfassend lässt sich also feststellen, dass die Risikolebensversicherung einen Teilaspekt der kapitalbildenden Lebensversicherung darstellt. Eine Lebensversicherung dient nicht nur als Todesfallschutz, sondern bietet auch eine Plattform zur monatlichen Ansparung. Motive für die monatliche Ansparung können das Sparen für den Konsum, die Altersvorsorge oder die Ansparung zur Tilgung eines endfälligen Darlehens sein. Die Lebensversicherung ist gerade aufgrund ihrer steuerlichen Attraktivität ein wichtiger Baustein im Rahmen der privaten Altersvorsorge (aber auch zum Beispiel eine Berufsunfähigkeitsversicherung) und das obwohl sie nach 2005 wegen des Wegfalls der Steuerfreiheit deutlich an Prestige verloren hat. Trotz des Wegfalls der Steuerfreiheit kann sich der Abschluss einer Lebensversicherung lohnen: Bei einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und einer Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr, werden die Ertragsanteile nur zur Hälfte besteuert. Gerade durch diese Regelung ist die Lebensversicherung auch interessant in Bezug auf Einmalanlagen, sofern der Anleger seinen Freistellungsauftrag bei seinem Kreditinstitut ausschöpft und deshalb Abgeltungssteuer bezahlen muss. Von dem Standpunkt betrachtet bietet sich dem Sparer eine Anlagealternative mit denen er die Abgeltungssteuer umgehen und somit den Fiskus austricksen kann.

Eine mögliche Berufsunfähigkeit versichern

Ich hatte diese Versicherung oder Altersvorsorge schon einmal angesprochen, aber ich möchte trotzdem noch einmal auf dieses Thema zurückkommen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist aus meiner bescheidenen Sicht sehr empfehlenswert und notwendig! Denn alleine in Deutschland wird, laut unterschiedlichen Berichten und diversen Statistiken, jeder vierte Arbeitnehmer noch vor erreichen der Rente berufsunfähig. Das ist leider nicht nur extrem erschreckend, sondern sollte auch für jeden von uns Warnung genug sein.

Im Falle einer Berufsunfähigkeit (zum Beispiel durch Krankheit oder Kräfteverfall) zahlt diese Versicherung eine Rente aus, die hier bei Vertragsabschluss festgelegt wurde. Natürlich muss diese Diagnose durch einen Arzt bescheinigt werden. Bereits bei geringer Invalidität kann, sofern das im Vertrag festgelegt wurde, ein Teil der vereinbarten Rente ausgezahlt werden. Das hängt von der Versicherungsgesellschaft. Es empfiehlt sich daher ein unabhängiger Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich. Aber egal welche Versicherung bzw. Gesellschaft man wählt, wichtig ist es meist schon früh damit anzufangen. So kann man sich bei einigen Versicherungsgesellschaften und Tarifen etwas günstigere Beiträge angeln.

Wer jetzt denkt, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung nur etwas für Arbeitnehmer ist liegt hier falsch. Auch Hausfrauen sollten sich über diese Vorsorge Gedanken machen. Wenn, nur mal so als Beispiel, eine Hausfrau körperlich so stark eingeschränkt ist (z.B. durch einen Unfall) könnte man vielleicht auf die Berufsunfähigkeitsversicherung zurückkommen. Denn Haushalt und Kinder wollen auch verpflegt werden. Bei einigen Tarifen von diversen Gesellschaften wird dann eine Haushaltskraft für diese Dinge zur Verfügung gestellt.

Ihr merkt, diese Versicherung ist eine Überlegung wert.

Welche Versicherungen sollte jeder haben?

Hier streiten sich Geister. Aus meiner Sicht und persönlichen Erfahrung sind drei Versicherungen extrem wichtig:

Privathaftpflicht
Die Privathaftpflicht kommt für die Kosten auf, die man selber verursacht hat bzw. den Schaden den man anderen zugefügt hat. Erst vor wenigen Wochen brauchte ich meine Privathaftpflichtversicherung: In meiner Wohnung ist ein Wasserschlauch geplatzt und das Ganze Wasser lief dann in aller Ruhe runter zu meinem Nachbarn. Seine Tapeten waren da natürlich hin. Die Kosten bzw. den Zeitwert hat dann meine Privathaftpflicht übernommen.

Hausratversicherung
Bei meinem Beispiel was ich gerade genannt hatte kommt auch die Hausrat drin vor. Den Wasserschaden in meiner eigenen Wohnung hat die Hausratversicherung gezahlt. Bei dieser Versicherung ist fast der komplette Haushalt abgesichert. Zum Beispiel Möbel oder Kleidung.

Rechtschutzversicherung
Die doch teuerste von den drei Versicherungen, die für mich wichtig aber extrem wichtig ist, ist nun mal die Rechtschutzversicherung! Jeder von uns kann ohne verschulden in die Situation kommen einen unangenehmen Rechtsstreit zu führen. Anwalts- und Gerichtskosten sind bekanntlich recht hoch. Nicht jeder kann „mal eben“ diese Kosten aus der eigenen Geldbörse zahlen.

Macht euch Gedanken zur Altersvorsorge

Das Thema Altersvorsorge ist ja wirklich kein einfaches, aber jeder von uns muss sich schon in der Ausbildung oder im Studium damit beschäftigen. Das man sich nicht mehr alleine auf die gesetzliche Rente verlassen kann ist jedem klar. Nur welche Form der Vorsorge sollte man einschlagen? Das ist die große Frage. An dieser Stelle möchte ich euch einfach mal ein paar wenige Arten der Altersvorsorge vorstellen.

Riester Rente:
Die wohl bekannteste Variante. In der erster Zeit belächelt, jedoch vertrauen nun immer mehr Deutsche auf die Riester-Rente (ich persönlich auch). Zwar sollte man neben dieser Altersvorsorge noch andere Anlagen wählen, aber um die gesetzliche Rente zu ergänzen recht das erst einmal. Wenn man hier 4% vom Bruttojahresverdienst eingezahlt  bekommt man noch eine jährliche Förderung vom Staat. Die Förderung ist gestaffelt, 154 € für Singles und sogar 185 € für jedes Kind. Besonders wichtig für mich persönlich ist aber, dass die Riester-Rente „Hartz IV sicher“ ist. Das sollte man in der heutigen Zeit auch nicht außeracht lassen.

Betriebliche Altersversorgung
Auch eine sehr interessante Variante! Hier werden die Beiträge, die man selber festlegt, nicht vom Netto- sondern vom Bruttogehalt abgeführt. Der Arbeitgeber sichert dem Arbeitnehmer Versorgungsleistungen zu. So spart nicht nur der Arbeitnehmer, sondern auch der Arbeitgeber.

Berufsunfähigkeitsversicherung
Da wir alle ja leider länger arbeiten müssen sollte man sich Gedanken über eine mögliche Berufsunfähigkeit machen. Laut einigen Statistiken wird fast jeder vierte (!) Arbeitnehmer noch vor der Rente berufsunfähig. Auf staatliche Hilfe braucht dann keiner mehr zu hoffen. Somit gehört eine Berufsunfähigkeitsversicherung, in meinen Augen, zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt.

Ich kann euch auf jeden Fall nur raten jetzt schon was für die Altersvorsorge zu tun. Egal ob Lebensversicherung, Riester oder Berufsunfähigkeitsversicherung. Wichtig ist nur das ihr was macht und etwas Geld zu das Alter spart.